Коэффициент бонус-малус (КБМ) – это основной фактор, влияющий на стоимость страховки автовладельца. Он является одной из составляющих премии и зависит от степени риска, которому подвергается транспортное средство. После ДТП, виновником которого стал страхователь, КБМ обычно повышается.
В соответствии с законодательством РФ, страховщик имеет право изменить КБМ в сторону его увеличения, если страхователь допустил страховое случайности. Повышение КБМ после ДТП влечет за собой увеличение страховой премии, которую страхователь должен будет уплатить за страховой период.
Размер повышения КБМ и, следовательно, стоимости страховки зависит от многих факторов: величины ущерба, степени вины страхователя, наличия других страховых случаев в прошлом и др. Чем больше это повышение, тем выше будет стоимость страхового полиса.
Что такое КБМ и как он меняется после ДТП
После ДТП КБМ может повыситься, что приведет к увеличению стоимости страховки. Согласно статье 14.33.1 Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» изменение размера страхового тарифа возможно при наличии следующих обстоятельств:
- Произошло дорожно-транспортное происшествие (документально подтвержденное).
- Виновником происшествия является страхователь или допущено нарушение правил дорожного движения.
- Суммарный ущерб превышает определенные в законе пороговые значения.
- В случае, если после ДТП были следующие нарушения ПДД:
| № | Статья ПДД | Категория нарушения | Увеличение КБМ |
|---|---|---|---|
| 1 | 12.19 | Выезд на полосу встречного движения или столкновение с транспортным средством, передвигающимся по ней | 1.1 |
| 2 | 8.12 | Проезд перекрестка или пешеходного перехода с нарушением правил | 1.1 |
| 3 | 8.25 | Проезд перекрестка или пешеходного перехода на запрещающий сигнал светофора | 1.5 |
| 4 | 12.1 | Превышение скорости свыше 40 км/ч | 1.1 |
Таким образом, после ДТП страхователь может столкнуться с повышением КБМ и увеличением страховой премии. Важно учитывать все факторы и возможности, чтобы принять обоснованное решение при оформлении страховки.
Понятие КБМ
В Российской Федерации установлено законодательством (статья 13.2 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств») требование к страховщикам учитывать КБМ при расчете страховой премии. При отсутствии страховых случаев, при которых виновником считается сам владелец автомобиля, КБМ уменьшается на 5% ежегодно, но не более чем до минимального значения (0,5).
В таблице ниже приведены соответствующие значения КБМ в зависимости от стажа водителя и наличия страховых случаев:
| Стаж вождения (в годах) |
КБМ при наличии страховых случаев (проценты) |
КБМ при отсутствии страховых случаев (проценты) |
|---|---|---|
| Менее 1 | 2.45 | 4.45 |
| 1-2 | 2.25 | 4.25 |
| 2-3 | 2.05 | 4.05 |
| 3-4 | 1.85 | 3.85 |
| 4-5 | 1.65 | 3.65 |
| 5-10 | 1.45 | 3.45 |
| 10-15 | 1.30 | 3.30 |
| 15-20 | 1.15 | 3.15 |
| Более 20 | 1.00 | 3.00 |
При возникновении данного страхового случая, при котором виновником является сам владелец автомобиля, КБМ может увеличиться до следующих значений:
- При виноватом ДТП с повреждением имущества — до 1.8.
- При виноватом ДТП с травмой — до 2.2.
- При виноватом ДТП со смертью — до 2.45.
Таким образом, при повышении КБМ после ДТП, стоимость страховки может значительно увеличиться в зависимости от конкретных значений коэффициента.
Влияние ДТП на КБМ
Использование норм закона при изменении КБМ
В законодательстве Российской Федерации прописаны нормы, регулирующие изменение КБМ после ДТП. Согласно пункту 25 Правил Личного страхования транспорта от 18.07.2020 № 622-П (утв. Банк России, приказ от 17.06.2020 № ОД-3828), страховая компания вправе увеличить КБМ в случае выплаты страховой суммы по основному виду риска. Такое повышение происходит согласно установленным нормам и процедурам, утвержденным самой страховой организацией.
Приложим ниже таблицу, в которой приведены некоторые коэффициенты повышения КБМ в зависимости от числа страховых случаев за год:
| Число страховых случаев | Повышение КБМ |
|---|---|
| Один страховой случай | 1 |
| Два страховых случая | 2 |
| Три страховых случая | 3 |
Используя данные из таблицы, страховая компания после ДТП может увеличить КБМ на соответствующий коэффициент. Полученный результат применяется к базовому КБМ, установленному ранее, и итоговая цена страховки пересчитывается на основе нового КБМ.
Повышение КБМ после ДТП и его последствия
Статья 14 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает, что при наступлении страхового случая, когда ущерб причинен автотранспортному средству страхователя, его КБМ следует повышать. Размер повышения КБМ устанавливается в соответствии со штрафными множителями, предусмотренными в законе.
- За ДТП с материальным ущербом КБМ может быть увеличен на 0,5 – 1,5 единицы;
- За ДТП с травмами участников ДТП КБМ может быть увеличен на 2 – 3,5 единицы;
- За ДТП со смертельными исходами КБМ может быть увеличен на 4 – 5,5 единицы.
Повышение КБМ после ДТП существенно влияет на стоимость страховки: чем выше КБМ, тем выше страховая премия. Повышение КБМ после ДТП может сохраняться в течение нескольких лет, в зависимости от условий и полиса страхования. Некоторые страховые компании предлагают программы, позволяющие снизить КБМ после определенного периода безаварийного вождения.
| Начальный КБМ | Размер повышения КБМ | Конечный КБМ после ДТП |
|---|---|---|
| 0,3 | 1,5 | 1,8 |
| 0,7 | 1,3 | 2,0 |
| 1,0 | 1,0 | 2,0 |
Повышение КБМ после произошедшего ДТП
Согласно статье 13 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случае дорожно-транспортного происшествия виновный водитель получает повышение КБМ. Такое повышение осуществляется в соответствии с установленным порядком и может быть разным в зависимости от конкретных обстоятельств происшедшего.
- Если в результате ДТП становится ясно, что водитель действовал сознательно или имел алкогольное или наркотическое опьянение, то КБМ будет повышен на 2 пункта.
- Если водитель признан виновным в ДТП, но не было доказательств совершения умышленных действий или наличия алкогольного/наркотического опьянения, КБМ будет повышен на 1 пункт.
Повышение КБМ после ДТП означает, что страховая премия за ОСАГО будет увеличена. Конкретные суммы повышения КБМ и его влияние на стоимость страховки зависят от страховой компании и конкретных условий полиса.
Как повышение КБМ влияет на стоимость страховки.
Российское законодательство устанавливает порядок определения страхового тарифа и коэффициента бонус-малус. В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (№ 40-ФЗ) страховые организации применяют тарифные сетки для расчета страховых премий. Один из основных факторов, влияющих на определение тарифного коэффициента, является КБМ.
- Страховые премии считаются по следующей формуле: страховая премия = страховой тариф × сумма страхового покрытия.
- Тарифный коэффициент уменьшается при отсутствии страховых случаев и увеличивается при наличии.
- Повышение КБМ может привести к значительному увеличению страховой премии. Например, при КБМ 0,6 страховой тариф составляет 1, а при КБМ 1,1 – 1,9.
- Повышение КБМ происходит при наступлении страхового случая, при котором страховщик произвел выплату по возмещению ущерба. Повышение КБМ происходит на 0,2.
| КБМ после ДТП | Страховая премия |
|---|---|
| 0,6 | 1,0 |
| 0,8 | 1,1 |
| 1,0 | 1,9 |
| 1,2 | 3,8 |
Таким образом, повышение КБМ после ДТП существенно влияет на стоимость страховки. Страховщики предусматривают механизмы для учета рисков и определения страховых премий в соответствии с законодательством, вышеуказанными формулами и тарифными коэффициентами. Владельцам транспортных средств следует быть особенно внимательными на дороге, чтобы избежать страховых случаев и сохранить низкий КБМ, что позволит сэкономить на страховке.
Как определить на сколько дорожает страховка при повышении КБМ:
В первую очередь, стоит обратить внимание на Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (№40-ФЗ от 25 апреля 2002 года). В этом законе прописаны базовые правила и условия, которые должны соблюдать страховые компании при расчете страховых премий.
При повышении КБМ страховая премия обычно рассчитывается в следующем порядке:
- Узнайте текущий коэффициент бонус-малус (КБМ) в страховой компании.
- Определите количество последовательных лет без происшествий (без участия в авариях) в течение определенного периода.
- Согласно закону, при каждом годе безаварийной езды КБМ уменьшается на 0,05. То есть, если КБМ был равен 1,0 и вы не попадали в ДТП в течение 2 лет, то ваш КБМ станет 0,90.
- Страховая компания может предложить вам повысить КБМ после ДТП. В этом случае, при возникновении ДТП, КБМ увеличивается на некоторое количество единиц, задаваемое законом и правилами страховой компании. Например, второе ДТП может привести к повышению КБМ на 0,5 или даже более, в зависимости от политики компании.
- Исходя из нового значения КБМ, страховая компания применяет соответствующий коэффициент к базовой страховой премии, тем самым определяя новую стоимость страховки.
Важно отметить, что каждая страховая компания имеет свои правила и политику расчета страховых премий при повышении КБМ. Поэтому, чтобы получить точную информацию о том, на сколько дорожает страховка при повышении КБМ, рекомендуется связаться с представителем страховой компании и уточнить подробности.